Политик, юрист и правозащитник Иван Курбаков предложил освободить молодые семьи от необходимости копить на первоначальный взнос по ипотеке. При этом он предупредил, что мера не должна превратиться в простую выдачу банками 100‑процентных кредитов без дополнительного обеспечения — в худшем случае все финансовые риски перейдут на кредитные организации и государство.
Инициатива направлена на снижение барьера для входа в ипотеку: именно первоначальный взнос часто становится главным препятствием для молодых семей, вынужденных годами копить средства. Однако, по словам Курбакова, реализация идеи на юридическом и экономическом уровнях требует осторожности.
«Сама по себе инициатива интересная, но для запуска потребуется согласованная корректировка нормативной конструкции с учетом требований Банка России к капиталу и риск‑профилю банков», — отметил эксперт. В качестве оптимального решения он назвал предоставление госгарантий, которые покроют недостающую часть взноса.
Программа не должна автоматически распространяться на все молодые союзы, подчеркнул Курбаков. Ключевые фильтры, по его мнению, должны включать:
- оценку реальной платежеспособности заёмщиков;
- ограничение стоимости жилья, чтобы застройщики искусственно не завышали цены на квартиры под предлогом господдержки.
Такой подход позволит избежать роста долговой нагрузки и инфляции цен в сегменте новостроек, который традиционно чувствителен к изменениям ипотечных условий.
В 2026 году базовые условия льготных программ остаются жёсткими: по «Семейной ипотеке» первоначальный взнос составляет от 20% стоимости жилья, а лимиты и требования к заёмщикам регулярно актуализируются. На фоне высокой ключевой ставки доступность ипотеки для молодых семей остаётся ограниченной, особенно в крупных городах.
При действующей ключевой ставке в 14% наиболее реалистичным видится создание адресной государственной программы с чёткими критериями нуждаемости, платежеспособности и качества залога, отметил Курбаков. «Первоначальный взнос в предлагаемой модели должен быть заменен не отсутствием обеспечения как такового, а иным механизмом обеспечения», — заключил он.
В предложенной модели государство выступает гарантом по части, которая обычно покрывается первоначальным взносом. Это позволяет:
- банку сохранить достаточность капитала и управляемый риск‑профиль;
- заёмщику не отвлекать крупную единовременную сумму на взнос;
- государству адресно поддерживать именно те семьи, которые соответствуют критериям программы.
Такая конструкция близка к логике отдельных жилищных программ, где государство участвует как гарант или субсидиар, а не просто разрешает выдачу кредитов без обеспечения.
Если инициатива будет проработана и принята, она может:
- расширить круг молодых семей, способных оформить ипотеку;
- поддержать спрос в сегменте доступного жилья при условии ценовых ограничений;
- потребовать изменений в нормативной базе и подходах к оценке рисков ипотечных портфелей.
Пока предложение находится на уровне экспертной инициативы; о возможном внесении законопроекта и параметрах программы будет известно по мере обсуждения в профильных ведомствах и на площадке Банка России.
